新NISAを始めると、つみたて投資枠と成長投資枠をどう使い分けるべきか迷います。
年間360万円まで使えると聞くと、せっかくだから枠を埋めたくなるものです。でも、枠を使い切ることと、家計に合った投資を続けることは別の話です。
私が大事だと思うのは、制度の上限から考えるのではなく、毎月続けられる積立を先に作り、余力がある分だけ成長投資枠を使う順番です。
新NISAは2つの枠を併用できる
金融庁の案内では、新NISAはつみたて投資枠が年間120万円、成長投資枠が年間240万円です。二つを併用すると、年間最大360万円まで投資できます。非課税保有限度額の総枠は1,800万円で、そのうち成長投資枠は1,200万円までです。
つみたて投資枠は、長期・積立・分散に向いた一定の投資信託が対象です。成長投資枠は上場株式や投資信託など、選べる商品の幅が広くなります。
制度としては併用できますが、全員が両方を使う必要はありません。そもそも投資に回す余力が月3万円なら、年間360万円という数字は今の家計の目標ではなく、制度上の最大値です。
迷ったら、つみたて投資枠を土台にする
会社員が資産形成を始めるなら、まずはつみたて投資枠で毎月の積立を自動化するのが分かりやすいです。
積立額は、相場が上がっているときも下がっているときも同じように続けます。自分で毎回買う判断をしなくていいので、本業や子育てが忙しい時期にも続けやすいです。
新NISAを続けるためには、投資額を増やすことより、入金停止にならない家計を作る方が大事です。私は暴落より入金停止を防ぐ家計設計を先に考えるようにしています。
成長投資枠は「余力の置き場所」として使う
成長投資枠は、ボーナス、まとまった現金、個別株やETFを買いたいときに使いやすい枠です。ただし、使える枠があるからといって、一括投資を急ぐ必要はありません。
私は成長投資枠を「生活防衛資金と近い将来に必要なお金を除いた後の余力」で考えます。住宅ローン、教育費、車の買い替えなど、使う時期が決まっているお金まで投資に回してしまうと、相場が下がったときに苦しくなります。
- 毎月の積立を無理なく続けられるか
- 生活防衛資金を別で確保できているか
- 数年以内に使うお金を投資へ回していないか
枠を埋めることを目的にしない
新NISAは非課税のメリットが大きい制度です。ただ、毎年の枠を埋めないと損をする制度ではありません。枠を埋めるために生活費を削ったり、借金やボーナス頼みの投資にしたりすると、本末転倒になりやすいです。
私は、つみたて投資枠を家計の基準線、成長投資枠を余力の選択肢として考えると、制度に振り回されにくいと思っています。会社員の積立戦略は、最短より続けられる設計で考える方が、長い目では強いです。
新NISAは、つみたて投資枠で習慣を作り、成長投資枠は余力に合わせて使う。この順番なら、年間枠の大きさに焦らず続けられます。
まとめ：投資枠より先に、家計の余白を作る
つみたて投資枠と成長投資枠は併用できますが、全ての枠を急いで使う必要はありません。
毎月の積立を続けられるか、現金を残せているか、数年以内の支出を見落としていないか。この3つを確認してから成長投資枠を使うと、投資が暮らしを圧迫しにくくなります。
