一条工務店で家づくりを進めていると、住宅ローンや外構費にはかなり意識が向きます。
でも、引き渡しが近づくころに地味に重くなるのが火災保険です。建物の金額が大きいので、保険料も小さくありません。しかも、家財、水災、地震保険、免責金額まで見ると、思ったより判断することがあります。
一条工務店から提携の火災保険を案内されると、流れとしてはラクです。家の仕様や引き渡し時期に合わせて話が進みやすいですし、初めての注文住宅なら安心感もあります。
ただ、私は火災保険を「提携だからそのまま」で決めるのは少し怖いと感じています。火災保険は、おすすめかどうかより、自分の土地条件と家計に合っているかで見る。この距離感がちょうどいいと思います。
提携保険はラク。でも比較しない理由にはならない
提携の火災保険にはメリットがあります。建物情報のやり取りがスムーズだったり、引き渡しまでのスケジュールに合わせやすかったり、担当者に確認しながら進められたりします。
注文住宅は決めることが多いので、ここで手間が減るのはかなり助かります。私も家づくり中は、間取り、住宅ローン、外構、太陽光、家具家電まで同時に考えていて、保険だけに何日も使える状態ではありませんでした。
ただし、手続きがラクなことと、家計にとって最適なことは別です。保険料、補償範囲、免責金額、家財の金額、水災の有無は、同じように見えても中身が違います。
住宅ローンでも、私は金利だけでなく総支払額で見るようにしています。考え方は、一条工務店で住宅ローンはいくら借りる？でも書いた通りです。火災保険も、月額や年額の安さだけでなく「何を守るための保険か」を見たいところです。
火災保険でまず見る5項目
私なら、火災保険の見積もりを見るときに、次の5つを分けて確認します。
- 建物の保険金額がどう設定されているか
- 家財保険をいくら付けるか
- 水災補償を付けるか、外すか
- 免責金額をいくらにするか
- 地震保険をどう考えるか
ここで大事なのは、全部を厚くすれば安心、全部を削れば節約、という単純な話にしないことです。
たとえば家財は、家具家電をどれだけ持つか、子どもがいるか、買い直しにどれくらい耐えられるかで見え方が変わります。水災は、土地の高さ、ハザードマップ、近くの川や排水の状況で判断が変わります。地震保険も、保険料だけでなく「万一のときにどこまで家計を守りたいか」で考える必要があります。
一条工務店の家は「建てた後のお金」も見たい
一条工務店の家づくりでは、建物価格だけでなく、建てた後のお金も効いてきます。
火災保険、固定資産税、電気代、メンテナンス、外構の追加費用。家が完成した後も、家計から出ていくお金は続きます。
固定資産税については、一条工務店の固定資産税は高い？で整理しました。火災保険も同じで、契約時だけでなく、住み始めてからの固定費として見る感覚が必要です。
太陽光や床暖房を含めた電気代は、一条工務店の電気代は高い？でも書いています。家計全体で見ると、保険だけを単独で判断するより、住宅ローン・電気代・税金・修繕費まで並べた方が現実的です。
水災補償は「みんな付けるか」より土地で見る
火災保険で迷いやすいのが水災補償です。
水災を付けると保険料は上がりやすいです。だからといって、保険料だけを見て外すのも怖いです。ここは「周りがどうしているか」より、自分の土地条件で考えた方がいいです。
土地探しの段階で、ハザードマップ、道路との高低差、近くの川、排水、過去の浸水履歴まで見ておくと、火災保険の判断にもつながります。土地の見方は、作成済みの下書き「一条工務店で建てるなら土地探しで何を見る？」でも整理しています。
火災保険の条件や保険料は、保険会社・建物条件・所在地・契約時期で変わります。この記事では判断軸を整理していますが、最終的には最新の見積書、重要事項説明書、保険会社や代理店の説明で確認してください。
見積もり比較は、金額より先に条件をそろえる
火災保険を比較するときにやりがちなのが、保険料だけを見ることです。
でも、補償内容や免責金額が違う見積もりを並べても、正しく比較できません。建物の保険金額、家財、水災、破損・汚損、地震保険、免責金額をできるだけそろえてから見る方が判断しやすいです。
私は、最初に提携保険の条件を聞き、その条件を基準に他社の見積もりも見る流れが現実的だと思います。ゼロから自分で調べるよりラクですし、提携保険の便利さも残せます。
まとめ：火災保険は「安心」と「固定費」のバランスで見る
一条工務店の火災保険を選ぶときは、提携保険を否定する必要はありません。ラクに進められるなら、それは大きなメリットです。
- 提携保険は便利だが、比較はしておく
- 建物、家財、水災、免責、地震保険を分けて見る
- 水災補償は土地条件で考える
- 保険料だけでなく、条件をそろえて総額で見る
- 建てた後の固定費として家計に入れる
火災保険は、安ければ正解とも、厚ければ正解とも言い切れません。住宅ローンや固定資産税と同じで、自分の家計がどこまでリスクを持てるかを見るものだと思います。
家づくりの終盤は忙しくなります。だからこそ、火災保険は早めに見積もりを取り、条件をそろえて、家計に合う形で決めておきたいです。